Product Manager - Cash Loan Products

I. MỤC TIÊU VỊ TRÍ

Chịu trách nhiệm thiết kế, triển khai và tối ưu hiệu quả kinh doanh của các sản phẩm vay tiền mặt — bao gồm khoản vay tiền mặt tín chấp, rút tiền mặt từ hạn mức thẻ và chuyển đổi trả góp — trên tập khách hàng hiện hữu của VietCredit, thông qua hai cơ chế bán kèm (bundle) và bán chéo (cross-sell).

Vị trí này là chủ sở hữu (owner) của toàn bộ hành trình chuyển đổi khách hàng đối với sản phẩm vay — từ thiết kế cấu trúc sản phẩm, chính sách sàng lọc, phân khúc và định giá, đến triển khai kênh bán và tối ưu phễu chuyển đổi — với mục tiêu tối đa hóa doanh số giải ngân và lợi nhuận trên mỗi đồng chi phí thu hút khách hàng, trong khẩu vị rủi ro đã được phê duyệt.

Phạm vi trách nhiệm được phân định rõ: vị trí này sở hữu thiết kế sản phẩm, chính sách, hành trình khách hàng và cấu trúc lợi nhuận (unit economics) của sản phẩm vay; bộ phận kinh doanh của Phòng CVM sở hữu việc thực thi kênh bán và chỉ tiêu doanh số.

II. NHIỆM VỤ CHÍNH

1. Thiết kế và phát triển sản phẩm vay tiền mặt

• Thiết kế cấu trúc sản phẩm: hạn mức, kỳ hạn, biểu lãi suất và phí, điều kiện và phương thức giải ngân, chính sách rút tiền mặt từ hạn mức thẻ, cơ chế chuyển đổi trả góp, chính sách tái vay và cấp bổ sung hạn mức (top-up), chính sách tất toán trước hạn.
• Xây dựng và duy trì bộ tài liệu sản phẩm đầy đủ: đặc tả sản phẩm, điều khoản và điều kiện, quy trình nghiệp vụ, biểu phí, tài liệu đào tạo cho kênh bán.
• Xây dựng mô hình lợi nhuận (unit economics) cho từng sản phẩm và từng gói ưu đãi, tính đủ các cấu phần: thu nhập lãi, thu nhập phí, chi phí vốn, chi phí rủi ro, chi phí thu hút khách hàng, chi phí vận hành và chi phí thu hồi nợ.
• Nghiên cứu và đề xuất sản phẩm, tính năng vay mới kèm luận chứng kinh doanh (business case) và phương án đo lường hiệu quả sau triển khai.

2. Bán chéo sản phẩm vay trên tập khách hàng hiện hữu

• Phối hợp Quản trị Rủi ro xây dựng chính sách phê duyệt trước (pre-approval), tiêu chí loại trừ và chính sách hạn mức cho khách hàng nhận đề nghị vay.
• Phối hợp Business Analytics và Quản trị Rủi ro xây dựng, cập nhật định kỳ danh sách khách hàng đã phê duyệt trước.
• Xác định thời điểm chào bán tối ưu theo chu kỳ sản phẩm hiện tại của khách hàng (tiến độ trả nợ của khoản vay đang có, chu kỳ sử dụng thẻ), bảo đảm đề nghị đến đúng lúc khách hàng phát sinh nhu cầu.
• Thiết kế gói ưu đãi, thông điệp và kịch bản bán theo từng phân khúc; xây dựng tài liệu xử lý từ chối và tiêu chí phân bổ dữ liệu khách hàng cho Telesale.
• Khai thác mô hình xu hướng (propensity) và đề xuất sản phẩm phù hợp nhất (next best offer) do Business Analytics cung cấp để nâng hiệu quả chuyển đổi.

3. Quản lý và tối ưu hành trình vay

• Chuẩn hóa hành trình vay và định nghĩa thống nhất từng bước của phễu chuyển đổi: tiếp cận → phản hồi → nộp hồ sơ → thẩm định → phê duyệt → ký kết hợp đồng → giải ngân.
• Xây dựng hệ thống đo lường theo từng bước, theo phân khúc và theo kênh; bảng theo dõi hằng ngày và cơ chế cảnh báo khi tỷ lệ chuyển đổi suy giảm bất thường.
• Phân tích điểm rơi (drop-off) để tìm nguyên nhân gốc rễ; chủ trì các sáng kiến rút ngắn thời gian xử lý (TAT) và nâng tỷ lệ giải ngân trên số hồ sơ được phê duyệt.
• Tối ưu mức độ số hóa của hành trình: định danh điện tử, ký kết hợp đồng điện tử, nộp và bổ sung hồ sơ trực tuyến.

4. Chính sách giá và hạn mức theo rủi ro và vòng đời khách hàng

• Xây dựng chính sách định giá linh hoạt theo phân khúc — mức độ rủi ro — giai đoạn vòng đời khách hàng (risk-based pricing), bảo đảm cân bằng giữa tỷ lệ chấp nhận đề nghị và biên lợi nhuận.
• Xây dựng chính sách hạn mức theo rủi ro và hành vi (risk-based limit) trên cơ sở ước tính năng lực trả nợ của khách hàng.
• Phối hợp Quản trị Rủi ro trong việc áp dụng chính sách hạn mức tổng ở cấp khách hàng trên cơ sở dữ liệu tín dụng ngành (PCB), tránh cấp vượt khả năng trả nợ khi khách hàng đồng thời có nhiều sản phẩm.
• Thiết lập cơ chế theo dõi và hiệu chỉnh định kỳ chính sách giá và hạn mức trên cơ sở kết quả kinh doanh và chất lượng danh mục thực tế.

5. Triển khai sản phẩm và phát triển kênh bán

• Chủ trì triển khai sản phẩm từ thiết kế đến vận hành: kế hoạch dự án, điều phối các phòng ban liên quan, kiểm thử chấp nhận (UAT), chạy thử nghiệm (pilot) và mở rộng quy mô.
• Thiết kế và triển khai bộ kênh bán theo phân khúc: ứng dụng đối tác trong hệ sinh thái, ứng dụng VC One, ZNS/Zalo, SMS, email, Telesale.
• Xây dựng yêu cầu nghiệp vụ cho các tính năng vay trên ứng dụng VC One: hiển thị hạn mức đã phê duyệt trước, cá nhân hóa đề nghị, luồng đăng ký và giải ngân trực tuyến, thông báo theo từng giai đoạn hành trình.
• Triển khai cơ chế champion–challenger và thử nghiệm A/B; đánh giá hiệu quả từng kênh trên cơ sở lợi nhuận biên đóng góp sau chi phí rủi ro, không chỉ trên số lượng chuyển đổi; đề xuất cắt giảm, mở rộng hoặc tái cấu trúc kênh.

7. Phát triển mạng lưới giải ngân và rút tiền mặt

• Nghiên cứu, đề xuất và phát triển các phương án giải ngân, rút tiền mặt cho khách hàng, bao gồm mạng lưới đối tác chi hộ.
• Đánh giá đối tác trên các tiêu chí: độ phủ, chi phí giao dịch, thời gian nhận tiền, trải nghiệm khách hàng và rủi ro vận hành.
• Theo dõi hiệu quả sử dụng của từng phương án, đề xuất điều chỉnh cơ cấu mạng lưới theo nhu cầu thực tế của khách hàng.

8. Nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh và khách hàng

• Theo dõi thường xuyên sản phẩm, mức giá, chương trình khuyến mãi và hành trình khách hàng của các đối thủ trên thị trường cho vay tiêu dùng.
• Khai thác dữ liệu CIC/PCB để đánh giá vị thế cạnh tranh, theo dõi khách hàng chuyển sang vay tại tổ chức khác và mức độ chiếm lĩnh dư nợ của khách hàng.
• Thực hiện khảo sát, phỏng vấn và phân tích dữ liệu giao dịch để xây dựng chân dung khách hàng và nhận diện nhu cầu chưa được đáp ứng.
• Cập nhật kịp thời các thay đổi về quy định pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính.

9. Báo cáo, tuân thủ và phối hợp

• Xây dựng và duy trì hệ thống báo cáo, bảng theo dõi (dashboard) về kết quả kinh doanh sản phẩm vay; báo cáo định kỳ và đột xuất cho Head of CVM và Ban Điều hành khi được yêu cầu.
• Bảo đảm chính sách sản phẩm, tài liệu truyền thông và kịch bản bán tuân thủ quy định pháp luật và quy định của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động cho vay tiêu dùng; phối hợp Pháp chế & Tuân thủ rà soát trước khi triển khai.
• Tuân thủ tuyệt đối quy định về bảo mật thông tin khách hàng.

III. YÊU CẦU CÔNG VIỆC

1. Học vấn

• Tốt nghiệp Đại học trở lên các chuyên ngành Tài chính — Ngân hàng, Kinh tế, Quản trị Kinh doanh, Toán ứng dụng, Khoa học Dữ liệu hoặc ngành có liên quan.

2. Kinh nghiệm

• Tối thiểu 3–5 năm ở vị trí phát triển / quản lý sản phẩm hoặc phát triển kinh doanh tại công ty tài chính tiêu dùng, ngân hàng, tổ chức tín dụng hoặc doanh nghiệp fintech.
• Bắt buộc: kinh nghiệm trực tiếp với sản phẩm vay tiền mặt tín chấp — cấu trúc sản phẩm, chính sách phê duyệt, định giá và các yếu tố cấu thành lợi nhuận.
• Bắt buộc: có khả năng tự xây dựng và bảo vệ mô hình lợi nhuận sản phẩm, bao gồm cấu phần chi phí rủi ro.
• Bắt buộc: kinh nghiệm triển khai bán chéo trên tập khách hàng hiện hữu (phân khúc → thiết kế đề nghị → triển khai kênh → đo lường hiệu quả).
• Bắt buộc: kinh nghiệm triển khai sản phẩm và kênh bán trên nền tảng số (ứng dụng di động, kênh nhắn tin, hành trình đăng ký và giải ngân trực tuyến).
• Ưu tiên: đã từng phối hợp với Quản trị Rủi ro xây dựng chính sách phê duyệt trước, chính sách hạn mức hoặc định giá theo rủi ro; có kinh nghiệm với sản phẩm thẻ tín dụng là lợi thế.

3. Năng lực phân tích dữ liệu

• Có khả năng đọc hiểu, kiểm chứng và phản biện số liệu; tự thực hiện được phân tích phễu chuyển đổi, phân tích theo nhóm khách hàng (cohort) và đánh giá kết quả thử nghiệm A/B.
• Thành thạo Excel ở mức nâng cao; SQL là yêu cầu quan trọng.
• Hiểu và sử dụng thành thạo các chỉ số: tỷ lệ chuyển đổi, tỷ lệ chấp nhận đề nghị, tỷ lệ giải ngân trên hồ sơ phê duyệt, tỷ lệ tái vay, chi phí thu hút khách hàng (CAC), giá trị vòng đời khách hàng (CLV), lợi nhuận biên đóng góp, điểm xu hướng (propensity score) và các chỉ số chất lượng danh mục cơ bản.
• Có khả năng chuyển hóa số liệu thành quyết định kinh doanh cụ thể, không dừng ở mức báo cáo mô tả.

4. Kiến thức và kỹ năng khác

• Nắm vững quy định pháp luật về hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính.
• Kỹ năng quản lý dự án và điều phối liên phòng ban: có khả năng thúc đẩy tiến độ trong môi trường không có quyền quản lý trực tiếp.
• Kỹ năng trình bày và bảo vệ đề xuất trước Ban Điều hành.
• Tiếng Anh đủ để đọc hiểu tài liệu chuyên ngành.

5. Phẩm chất

• Chủ động, tư duy hướng kết quả và định lượng, sẵn sàng chịu trách nhiệm về chỉ tiêu kinh doanh được giao; tư duy lấy khách hàng làm trung tâm, cân bằng giữa tăng trưởng và rủi ro; trung thực, cẩn trọng trong bảo mật thông tin khách hàng.

III. TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CÔNG VIỆC (KPI)

1. Ba nhóm chỉ tiêu trọng tâm:

• Doanh số — số lượng và giá trị giải ngân vay tiền mặt phát sinh từ bán kèm và bán chéo; dư nợ bình quân, so với chỉ tiêu tháng / quý được giao.
• Lợi nhuận sản phẩm và lợi nhuận kênh — lợi nhuận biên đóng góp sau khi trừ chi phí thu hút khách hàng, chi phí vận hành và chi phí rủi ro; hiệu quả sử dụng ngân sách kênh; xu hướng chi phí thu hút khách hàng qua các kỳ.
• Thời gian triển khai dự án — mức độ hoàn thành các mốc cam kết; thời gian từ khi phê duyệt chủ trương đến khi vận hành thực tế; số dự án hoàn thành đúng hạn trên tổng số dự án được giao.

2. Tiêu chí bổ trợ:

• Mức cải thiện tỷ lệ chuyển đổi và mức giảm điểm rơi tại các bước trọng yếu của hành trình vay so với kỳ gốc.
• Tỷ lệ giải ngân trên số hồ sơ được phê duyệt và thời gian xử lý bình quân.
• Chất lượng khách hàng thu hút được, đối chiếu với các chỉ số chất lượng danh mục do Quản trị Rủi ro công bố.
• Chất lượng và tính ứng dụng thực tế của khung phân khúc, chính sách sàng lọc và chính sách giá.
• Chất lượng phối hợp liên phòng ban và mức độ hỗ trợ hiệu quả cho các kênh bán.
• Mức độ tuân thủ quy trình nội bộ và quy định pháp luật.

QUYỀN LỢI

1. Thu nhập:

• Lương cứng: thỏa thuận 
• Phụ cấp ăn trưa: 500,000 VNĐ
• Thưởng cạnh tranh hiệu suất theo kết quả công việc

2. Chế độ bảo hiểm:

• Bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội theo quy định của Nhà nước
• Gói Bảo hiểm sức khỏe dành cho cấp Trưởng Phòng

3. Chính sách phúc lợi khác:

• Chi tặng hiếu hỷ theo quy định của công ty
• Chế độ nghỉ phép: Phép năm, phép thâm niên theo quy định
• Lương 13,Thưởng (quà/tặng tiền mặt) vào các dịp lễ, dịp đặc biệt theo chính sách công ty
• Chương trình hoạt động hằng năm theo cấp chức danh
• Tài trợ các hoạt động: Văn hóa, thể thao, du lịch, Teambuilding theo chương trình hằng năm
• Trực tiếp sở hữu các quan hệ đối tác chiến lược, có tác động lớn tới tăng trưởng của VietCredit.
• Vai trò tiên phong trong lĩnh vực cho vay nhúng tại Việt Nam, làm việc với các nền tảng số hàng đầu.